Kung nanalo si Joe Biden sa 401(K) na mga plano ay maaaring magkaroon ng malaking pagbabago – isa na maaaring makinabang sa sampu-sampung milyong AmerikanoAng 401(K) na plano sa pagreretiro ay napatunayang isang napakapopular – at cost-effective – benepisyo sa pagreretiro na ibinibigay ng milyun-milyong may-ari ng maliliit na negosyo sa buong bansa sa kanilang mga empleyado. Kung mananalo si Joe Biden, maaari silang magkaroon ng malaking pagbabago – isa na maaaring makinabang sa sampu-sampung milyong Amerikano. Hanggang ngayon, ang mga patakaran ay medyo simple: ang mga empleyado ay maaaring mag-ambag ng halaga bago ang buwis ng kanilang kabayaran para sa kanilang pagreretiro at maaaring itugma ng mga employer ang halagang iyon hanggang sa kabuuang pinagsamang kontribusyon na $57,000 bawat taon para sa mga taong wala pang 50 taong gulang. Ang mga may-ari ng maliliit na negosyo ay nakikinabang mula sa mga planong ito dahil hindi lamang maaaring mag-ipon ng pera ang kanilang mga empleyado para sa kanilang sarili para sa pagreretiro ngunit kapag mas marami silang naiipon, mas makakaipon ang mga may-ari. Ngunit may problema ang 401(K) na mga plano: pinapaboran nila ang mas mataas na kita. Iyon ay dahil kung mas maraming ginagawa ang isang empleyado, mas maraming bawas ang maaaring kunin. Iyon ay nagpapababa sa kanilang nabubuwisang kita at samakatuwid ay nagreresulta sa pagbabayad ng mas kaunting buwis. Kaya't kung ang isang tao ay kumikita ng $200,000 bawat taon at nag-aambag ng 10% sa isang 401(K) na plano ang kanyang mga kita ay mabubuwisan ng $180,000 at iyon ay isang malaking pagtitipid sa buwis. Ngunit kung ang isang tao ay kumikita lamang ng $40,000 at nag-aambag ng pareho (na mas mahirap gawin dahil sa halaga ng pamumuhay) kung gayon ang kanilang nabubuwisang kita ay magiging $36,000 at ang halaga ng mga matitipid sa buwis na kanilang aanihin ay magiging mas mababa dahil sa mas mababang mga bracket. Ang resulta ay ang mga taong may mababang kita ay hindi gaanong insentibo na mag-ipon para sa pagreretiro. Problema rin iyon para sa mga maliliit na may-ari ng negosyo. Bakit? Dahil kapag mas kaunti ang iniwan ng iyong mga empleyado para sa pagreretiro, mas malaki ang panganib na, habang tumatanda sila at nananatili sa iyong kumpanya, maaari silang bumalik sa iyo para sa karagdagang tulong kapag oras na para magretiro dahil hindi pa sila sapat na naiipon. Maaari kang humingi ng paumanhin at talikuran sila. Ngunit – kung ikaw ay tulad ng marami sa aking mga kliyente (at nakita ko na ito ng maraming beses) – malamang na kailangan mong umakyat sa ilang paraan na may karagdagang tulong. Walang gustong mapunta sa sitwasyong iyon. Ang plano ni Biden ay magbabalik sa 401(K). Sa halip na payagan ang mga kontribusyon na ibawas mula sa kita, ang mga tao ay magiging karapat-dapat para sa isang refundable tax credit. Ang plano ay hindi pa ganap na nabuo at ang halaga ng kredito ay hindi pa matukoy. Ngunit ipagpalagay natin na ito ay 26% ng mga kontribusyon ng isang empleyado – ang pinakahuling bilang na itinapon. Kaya kung ang taong iyon ay mag-aambag ng $100 sa loob ng taon makakakuha siya ng $26 na kredito laban sa mga buwis na kanyang inutang. Kung hindi niya utang ang halagang iyon, ibabalik niya ang pera. Kung gagawin mo ang matematika (at inirerekumenda kong hilingin mo sa iyong accountant na gabayan ka nito), mas makakatipid ang mga mas mabababang kumikita sa mas mababang tax bracket sa kanilang mga buwis sa ilalim ng plano ni Biden dahil sa kreditong ito kaysa sa kasalukuyang bawas bago ang buwis na kanilang gagawin. pinapayagan na ngayon. Ang kabaligtaran ay magiging kaso para sa mga mas mataas na kumikita. Ang panukala ni Biden ay walang mga kritiko nito. "Pinipigilan mo ang mga maliliit na may-ari ng negosyo na magkaroon ng planong iyon," sinabi ni Brian Graff, ang CEO ng American Retirement Association, sa FOX Business. "Hindi lamang ito makatarungan sa mga maliliit na may-ari ng negosyo, ito ay magbabawas ng posibilidad na sila ay mag-alok ng mga benepisyo sa kanilang mga empleyado. At iyon ay partikular na talamak sa isang mapanghamong panahon tulad ngayon.”> Ang mga taong nagtatrabaho sa maliliit na negosyo ay hindi nag-iipon para sa kanilang pagreretiro hangga't nararapat. Ngunit ang dating bise-presidente ay naniniwala na ang panukala ay gagawing mas pantay ang mga bagay. "Ang kasalukuyang mga benepisyo sa buwis para sa mga pagtitipid sa pagreretiro ay nagbibigay ng mga pamilyang may mataas na kita ng malaking pahinga sa buwis, habang nagbibigay ng limitadong benepisyo para sa mga manggagawang mababa at nasa gitna ang kita," sabi niya sa kanyang website. Hindi alintana kung sino ang iyong pinaniniwalaan, ang katotohanan ay ang Ang kasalukuyang sistema ay may malaking problema: ang mga taong nagtatrabaho sa maliliit na negosyo ay hindi nag-iipon para sa kanilang pagreretiro gaya ng nararapat at ang mga maliliit na negosyo – na nagpapatrabaho ng higit sa 50% ng mga manggagawa sa bansa – ay hindi sapat ang ginagawa para ma-motivate sila. Kalahati lang ng US ang mga sambahayan ay may mga account sa pagreretiro, ayon sa isang pag-aaral mula sa Federal Reserve at ang bagong data mula sa Employment Benefit Research Institute ay nagpapatunay na "halos kalahati ng mga empleyado ay nag-aalala sa pinansiyal na kagalingan ng kanilang sambahayan, na binabanggit ang pag-iipon para sa pagreretiro at pagkakaroon ng mga ipon kung sakaling may emergency bilang nangungunang pinagmumulan ng stress sa pananalapi." Nagbabala si Teresa Ghilarducci, isang propesor ng economics sa University of Notre Dame na – sa kabila ng maraming benepisyo na natatanggap mismo ng mga may-ari ng negosyo mula sa pag-aalok ng 401(K) na mga plano – “40% lang ng mga manggagawa ang nasasakop ng plano sa pagreretiro sa pamamagitan ng kanilang lugar ng trabaho noong 2017. "Ang problema ay hindi kung sapat ang ipon ng mga mas mataas na kita. Hindi naman talaga ako nag-aalala sa kanila. Ang tunay na problema ay ang mga pamilyang nasa gitna hanggang sa mas mababang kita ay hindi iniisip ang hinaharap. Masyadong marami sa mga empleyado sa aking mga kliyente ang binabalewala ang kanilang mga benepisyo sa pagreretiro. Posible na kung ang mga panukala ni Biden ay mapapatunayang mas makakatipid sa kanila sa kanilang mga buwis, mahikayat silang mag-ipon ng mas maraming pera para sa hinaharap.
Kung nanalo si Joe Biden sa 401(K) na mga plano ay maaaring magkaroon ng malaking pagbabago – isa na maaaring makinabang sa sampu-sampung milyong AmerikanoAng 401(K) na plano sa pagreretiro ay napatunayang isang napakapopular – at cost-effective – benepisyo sa pagreretiro na ibinibigay ng milyun-milyong may-ari ng maliliit na negosyo sa buong bansa sa kanilang mga empleyado. Kung mananalo si Joe Biden, maaari silang magkaroon ng malaking pagbabago – isa na maaaring makinabang sa sampu-sampung milyong Amerikano. Hanggang ngayon, ang mga patakaran ay medyo simple: ang mga empleyado ay maaaring mag-ambag ng halaga bago ang buwis ng kanilang kabayaran para sa kanilang pagreretiro at maaaring itugma ng mga employer ang halagang iyon hanggang sa kabuuang pinagsamang kontribusyon na $57,000 bawat taon para sa mga taong wala pang 50 taong gulang. Ang mga may-ari ng maliliit na negosyo ay nakikinabang mula sa mga planong ito dahil hindi lamang maaaring mag-ipon ng pera ang kanilang mga empleyado para sa kanilang sarili para sa pagreretiro ngunit kapag mas marami silang naiipon, mas makakaipon ang mga may-ari. Ngunit may problema ang 401(K) na mga plano: pinapaboran nila ang mas mataas na kita. Iyon ay dahil kung mas maraming ginagawa ang isang empleyado, mas maraming bawas ang maaaring kunin. Iyon ay nagpapababa sa kanilang nabubuwisang kita at samakatuwid ay nagreresulta sa pagbabayad ng mas kaunting buwis. Kaya't kung ang isang tao ay kumikita ng $200,000 bawat taon at nag-aambag ng 10% sa isang 401(K) na plano ang kanyang mga kita ay mabubuwisan ng $180,000 at iyon ay isang malaking pagtitipid sa buwis. Ngunit kung ang isang tao ay kumikita lamang ng $40,000 at nag-aambag ng pareho (na mas mahirap gawin dahil sa halaga ng pamumuhay) kung gayon ang kanilang nabubuwisang kita ay magiging $36,000 at ang halaga ng mga matitipid sa buwis na kanilang aanihin ay magiging mas mababa dahil sa mas mababang mga bracket. Ang resulta ay ang mga taong may mababang kita ay hindi gaanong insentibo na mag-ipon para sa pagreretiro. Problema rin iyon para sa mga maliliit na may-ari ng negosyo. Bakit? Dahil kapag mas kaunti ang iniwan ng iyong mga empleyado para sa pagreretiro, mas malaki ang panganib na, habang tumatanda sila at nananatili sa iyong kumpanya, maaari silang bumalik sa iyo para sa karagdagang tulong kapag oras na para magretiro dahil hindi pa sila sapat na naiipon. Maaari kang humingi ng paumanhin at talikuran sila. Ngunit – kung ikaw ay tulad ng marami sa aking mga kliyente (at nakita ko na ito ng maraming beses) – malamang na kailangan mong umakyat sa ilang paraan na may karagdagang tulong. Walang gustong mapunta sa sitwasyong iyon. Ang plano ni Biden ay magbabalik sa 401(K). Sa halip na payagan ang mga kontribusyon na ibawas mula sa kita, ang mga tao ay magiging karapat-dapat para sa isang refundable tax credit. Ang plano ay hindi pa ganap na nabuo at ang halaga ng kredito ay hindi pa matukoy. Ngunit ipagpalagay natin na ito ay 26% ng mga kontribusyon ng isang empleyado – ang pinakahuling bilang na itinapon. Kaya kung ang taong iyon ay mag-aambag ng $100 sa loob ng taon makakakuha siya ng $26 na kredito laban sa mga buwis na kanyang inutang. Kung hindi niya utang ang halagang iyon, ibabalik niya ang pera. Kung gagawin mo ang matematika (at inirerekumenda kong hilingin mo sa iyong accountant na gabayan ka nito), mas makakatipid ang mga mas mabababang kumikita sa mas mababang tax bracket sa kanilang mga buwis sa ilalim ng plano ni Biden dahil sa kreditong ito kaysa sa kasalukuyang bawas bago ang buwis na kanilang gagawin. pinapayagan na ngayon. Ang kabaligtaran ay magiging kaso para sa mga mas mataas na kumikita. Ang panukala ni Biden ay walang mga kritiko nito. "Pinipigilan mo ang mga maliliit na may-ari ng negosyo na magkaroon ng planong iyon," sinabi ni Brian Graff, ang CEO ng American Retirement Association, sa FOX Business. "Hindi lamang ito makatarungan sa mga maliliit na may-ari ng negosyo, ito ay magbabawas ng posibilidad na sila ay mag-alok ng mga benepisyo sa kanilang mga empleyado. At iyon ay partikular na talamak sa isang mapanghamong panahon tulad ngayon.”> Ang mga taong nagtatrabaho sa maliliit na negosyo ay hindi nag-iipon para sa kanilang pagreretiro hangga't nararapat. Ngunit ang dating bise-presidente ay naniniwala na ang panukala ay gagawing mas pantay ang mga bagay. "Ang kasalukuyang mga benepisyo sa buwis para sa mga pagtitipid sa pagreretiro ay nagbibigay ng mga pamilyang may mataas na kita ng malaking pahinga sa buwis, habang nagbibigay ng limitadong benepisyo para sa mga manggagawang mababa at nasa gitna ang kita," sabi niya sa kanyang website. Hindi alintana kung sino ang iyong pinaniniwalaan, ang katotohanan ay ang Ang kasalukuyang sistema ay may malaking problema: ang mga taong nagtatrabaho sa maliliit na negosyo ay hindi nag-iipon para sa kanilang pagreretiro gaya ng nararapat at ang mga maliliit na negosyo – na nagpapatrabaho ng higit sa 50% ng mga manggagawa sa bansa – ay hindi sapat ang ginagawa para ma-motivate sila. Kalahati lang ng US ang mga sambahayan ay may mga account sa pagreretiro, ayon sa isang pag-aaral mula sa Federal Reserve at ang bagong data mula sa Employment Benefit Research Institute ay nagpapatunay na "halos kalahati ng mga empleyado ay nag-aalala sa pinansiyal na kagalingan ng kanilang sambahayan, na binabanggit ang pag-iipon para sa pagreretiro at pagkakaroon ng mga ipon kung sakaling may emergency bilang nangungunang pinagmumulan ng stress sa pananalapi." Nagbabala si Teresa Ghilarducci, isang propesor ng economics sa University of Notre Dame na – sa kabila ng maraming benepisyo na natatanggap mismo ng mga may-ari ng negosyo mula sa pag-aalok ng 401(K) na mga plano – “40% lang ng mga manggagawa ang nasasakop ng plano sa pagreretiro sa pamamagitan ng kanilang lugar ng trabaho noong 2017. "Ang problema ay hindi kung sapat ang ipon ng mga mas mataas na kita. Hindi naman talaga ako nag-aalala sa kanila. Ang tunay na problema ay ang mga pamilyang nasa gitna hanggang sa mas mababang kita ay hindi iniisip ang hinaharap. Masyadong marami sa mga empleyado sa aking mga kliyente ang binabalewala ang kanilang mga benepisyo sa pagreretiro. Posible na kung ang mga panukala ni Biden ay mapapatunayang mas makakatipid sa kanila sa kanilang mga buwis, mahikayat silang mag-ipon ng mas maraming pera para sa hinaharap.
,